Ensimmäinen askel kohti käytäntöä on tietää, mihin omat eurot menee ja mistä ne tulee, vanha kunnon excel käyttöön siis.
Nykyään jää kaikesta jälki johonkin appiin tai muuhun paikkaan, mistä löytyy helposti kuitit ja tehdyt ostokset. Oma talous on jo vuosia ollut diginä ja laskuja ei tule paperilla, joten seuraaminen on helppoa, kun vain kaiken datan kerää yhteen paikkaan.
Esimerkiksi ruoka ostoksien kuitit kertyvät kanta-asiakas ohjelmien kautta appeihin, joten ostokset saa pilkottua hyvin näkyviin halutessaan, samoin kaikki maksuliikenne löytyy eri pankkien sovelluksista. Tiedän sitä kautta, mistä ostoksista voi karsia ja mistä ei kannata karsia. Tarkoitus ei todellakaan ole vetää säästömoodia päälle vaan, karsia pois ihan turhat vuotavat kohdat ja ottaa niistä yksi osa homman rahoittamiseen.
Käteinen olisi kulutuksen osalta hyvä konkreettinen keino pitää homman hanskassa, kun käteinen loppuu ei ole millä ostaa, mutta omalla kohdalla toimii parhaiten excel-seuranta ja lähes reaali-aikainen päivittäminen.
Rahoitus:
Tämä urakka tulee maksamaan noin 350 000 € – 400 000 €, joten punalaputetut tuotteet tai ruokakaupan vaihtaminen Lidliin ei tule riittämään tähän lähivuosille. Näin menisi noin 100 vuotta rahoittaa unelma.
Kyse on luottokelpoisuudesta ja maksukyvystä. Olennaista kokonaisuudessa on löytää kuukausitasolla rahoitukseen tarvittava summa ihan normaalista arjesta, mitä tähänkin asti on eletty ja kääntää talous plussan puolelle hallitusti. On tärkeää myös kerätä riittävä puskuri oman perheen taloudelle, esimerkiksi terveyshaasteiden tai tulojen romahtamisen varalle. Ymmärrettävästi kulut eivät loput siihen, kun koko urakka on valmis.
Ruoka:
Otin esimerkiksi ruokaostokset ja kyllä vain, emme ole meidän perheessä kovin paljoa joutuneet katsomaan, mitä ostoskoriin ja missä laitetaan. Toki olemme tiedostavia kuluttajia ja seurataan kilohintoja ja muita olennaisia asioita vertailtaessa, mikä on fiksua, mutta kovin kriittisesti ei tule katsottua mitä sinne ostoskoriin sujahtaa. Kuka oikeasti tarvitsee aurinkokuivattuja säilyketomaatteja jääkaappiin vanhenemaan? Meillä siis ruokaostokset perustuvat siihen, mitä tekee mieli kulloinkin ja sinne saa hukkumaan myös euroja kuukausitasolla, puhumattakaan vuosista. Ruokaa tarvitaan joka päivä, joten siellä on myös paikkoja, mistä poimia rahaa rahoitusta varten. Itse pärjäisin yhdellä ruualla monta päivää, mutta on tarkoitus toimia perheen ehdoilla.
Syötin postuumisti elokuun luvut exceliin ja kyllä vain, Lidl tulee olemaan myös meidän perheen paikka joidenkin ostosten osalta ja ruokien suunnittelua tullaan tekemään enemmän, myös määriä ja ostoskertoja voidaan tarkastella. Todennäköisesti tulen käyttämään keräilypalveluita, jotta suunnittelemattomat ostokset jäävät minimiin, kaupat hallitsevat sijoittelun ja saavat tekemään ostoksia, mitä ei tarvitse.
Omista ruokakuluistani noin puolet menee lounaisiin ja loput perheen kanssa syömisiin, tuohon lounasosuuteen pystyy vaikuttamaan isoimmalla kädellä ja muihin ostoksiin suunnittelemalla mitä ja mistä ostetaan, sen sijaan että hetken mielijohteesta haetaan ”jotain”.
Tavoite on, että saan ostokset keskitettyä tietyille päiville ja esimerkiksi Alepan täydennyskuitit jäävät minimiin. Vahva veikkaus, että tullaan myös suunnittelemalla syömään kotona monipuolisemmin. Sitä tietysti haluaa leikki-ikäiselle lapselle, varmaan vapautuu myös aikaa ruokailuista enemmän touhuamiseen.
Auto:
Erilaisia menoja ja myös tuloja on yllättävän paljon erilaisia, näitä on vuosien aikana kertynyt elintason ja varallisuuden noustessa. Osa tarpeeseen ja osa vaan itsensä ”palkitsemiseen” jostain, kuten auto.
Auton tarpeellisuutta voi tietysti aina myydä itselleen ja läheisilleen monella tapaa, mutta onhan se turhake, jos nyt ihan oikeasti mietitään. Sellainen hankinta, mikä vie vaan hankintakulun jälkeen lisää rahaa, ei voi millään tapaa voittaa tai edes päästä omilleen.
Aika monta matkaa pystyy pääkaupunkiseudulla samalla rahalla painamaan Boltilla ja tilaamaan ruokaostoksia kotiin kauppareissujen sijaan, mitä minullakin autoon menee kuukaudessa. Elokuun saldo esimerkiksi: 930 €. Tuon summan kun kertoo veroprosentilla ja muilla hilppeillä, mitä palkasta menee niin voi laskea paljonko omaa aikaa on myyty, että tuo on maksettu joka kuukausi. Tuossa summassahan ei ole pelkkä kuukausilyhennys ja minun tapauksessa sähköt vaan myös autopaikan kulut, latauslaitteen kk-maksut, pesut, lainan korot ja kulut jne.
Vakuutusmaksukin tulee vasta syyskuussa realisoitumaan, lokakuussa renkaanvaihto ja rengashotelli, varmaan joku huoltokin johonkin väliin? Auton toki tarvitsee mökille menoon, sinne ei julkiset kulje ovelle, joten autosta en ole luopumassa, siitä voi kuitenkin säästää.
Auton osalta tein jo hieman liikkeitä ja onnistuin tutun kautta laittamaan vireille rahoituksen uudelleen järjestelyä. Nykyinen rahoitus on hirveän hintainen, ylimitoitettu auton arvoon nähden ja ei käytännössä lyhennä lainaa juuri yhtään. Siitä rahoituksesta on siis päästävä eroon, se ei myöskään näytä hyvältä oikeiden pankkien silmissä, kun kysellään rakennuslainaa, ainakin yllättyisin jos näyttäisi.
Autojen ja muiden vehkeiden myynnissä työskentelevien keskuudessa tietoinen temppu on ostaa auto hetkeksi liikkeelle ja myydä se takaisin uudella rahoituksella. En osaa sanoa kuinka hyvin kestää päivänvaloa, mutta menee läpi ja ei näytä ketään kiinnostavan. Homma toimii, koska laiterahoituksissa pärstäkertoimet ovat normaali eli pystyt hankkimaan auton tai muun vehkeen rahoituksella itsellesi kunhan sinulla on säännölliset tulot. Hankit ihan liian kalliin laitteen, kun laitteen myyjä vaan sattuu olemaan riittävän kiimassa ja sinulla ostohousut jalassa.
Suosittelen menemään ostoksille kuun viimeisenä päivänä, sellaiseen aikaan kun rahoituslaitokset ovat vielä auki. Kuun vika päivä myyjät poimivat viimeisetkin pennoset omiin bonuksiin, joten todennäköisesti joku muu on jo maksanut sinun ostoksesi kuukauden aikana, nyt lihotetaan hinnalla millä hyvänsä myyjän omaa tilipussia. Vaihtoauto ja muu laiteala kyykkää siinä kohtaa lopullisesti, kun porukka ei enää saa ylimitoitettua rahoitusta. Samalla realisoituu riskit rahoituslaitoksille. Tällä hetkellä se homma toimii niin kauan, kun joku päättääkin olla ottamatta uutta rahoitusta vanhan päälle, silloin lankeaa maksu loppukäyttäjälle. Muussa tapauksessa kaikki kikkailu ennen sitä, on jokaisen osapuolen etu: Rahoitusyhtiö saa asiakkaan ja ylihintaisen rahoituksen myytyä, liike ja myyjä saa palkkion ja ”toimistokulut” välistä ja ostaja saa halvemman rahoituksen, win win. Kunnes päättää olla ilman rahoitusta tai vaihtaa auton tai mitä vaan. Riskit realisoituu jossain kohtaa.
No, katsotaan miten tämä menee, homma on vielä aivain auki ja liikkeelle köyhtyy tästä kikkailusta jonkin verran. Ennen kuin käytetty raha alkaa tuottamaan menee joitain kuukausia, sen jälkeen jää noin 100 € – 150 € enemmän joko lyhentää autoa tai muuten kuukaudessa rahaa. Ainakin 100€ vähemmän rahaa roskiin kuukaudessa sen jälkeen. Tavoite tässä on saada autolaina lyhenemään ja varmaan jossain kohtaa sitä enemmän onnistuu lyhentämäänkin, jotta oma luottokelpoisuus paranee. Laskin, että korko taso olisi hyvä saada tiputettua 5.11 % tasolta 1.8-2.75 % tasolle, niin lyhennystä saisi jo 20-30 % enemmän kuukaudessa.
Autosta olen tykännyt ja rahoitusta lukuunottamatta sen kustannukset ovat pienet, toisin sanoen tiedän mitä pitää muuttaa ja varmaan tulevaisuudessa tehdä temppu uudestaan, riippuen mihin korkotasoon nyt päästään.
Asuminen:
Tässä päästiin vasta alkuun, asumisesta ei olla puhuttu vielä mitään. Sille ei kyllä tulla myöskään projektin aikana tekemään ihmeempiä, asunto on hyvin meille mitoitettu ja tykätään siinä olla. Korot elävät ja laina lyhenee hyvää tahtia, joten ei ole syytä muuttaa asioita.
Pörssisähkö meillä on ja taloyhtiö netti, niissä aina kilpailutuspaikkoja ja vedenkulutusta voisi katsoa, mutta parhaiten pystyn vaikuttamaan taloyhtiön hallituksessa, siihen että vastike pysyy kurissa ja ennakoidaan kuluja hyvin.
Tästä osiosta laskin netin nopeuden 600M—>300M vaikutus 5€ kuukaudessa, menee pari kuukautta ennen kun säästö alkaa näkymään 11.99€ kertamaksun vuoksi. Miksipä ei, osaa Elisa hinnoitella, terveisiä vaan. Liittymän vaihdoinkin jo firmasta pihalle kesällä, meni heillä puhelimessa myyntisuoritus sen verran yli ja jälkihoito ei ollut sen parempaa. DNA:lla homma toimi hyvin ja oli asiallista myös puhelimessa. Liittymä nyt täytyy riittävän usein huudattaa ylipäänsä, mutta tämä menee nyt vuoden verran ellei jokin hyper tarjous osu kohdalle.
Varmasti tarkemmin tullaan katsomaan kodinhankintoja ja siirtämään katsetta myöhemmin itse mökin kalustamiseen, sinne saadaankin sitten uppoamaan hyviä summia. Yleensä se hintaluokka onkin yläpäässä kun löytää jotain mikä itseä miellyttää.
Terveys:
Terveyspuolelle minulla menee joitain kymppejä kuukausitasolla, siitä enemmän myöhemmin ja omassa osiossa, mutta yleisesti terveys ei ole paikka mistä säästetään, enemmänkin lisätään esim. ennakoivia toimia, kuten suuhygienistia ja sellaista, mikä ehkäisee tulevia kuluja.
Harrastukset:
Oma harrastuspuoli on melko edullista ja lapsenkin kanssa mennään vielä suht. edullisissa jutuissa, tuskin tullaan projektin aikana kovin kalliisiin juttuihin viemäänkään. Katsotaan miten kiinnostuksen kohteet alkavat muodostumaan, nyt on yksityisessä uimakoulussa käyty ja on tykännyt, tasapainona sille on ilmaista jumppakerhoa, vaihtoehtoja löytyy kyllä.
Ravintolat, menot ja alkoholi:
Näihin saa sitten muuten menemään rahaa ja huomaamatta. En kiellä, tykkään ottaa välillä huoletonta ja nautiskella karaokessa, mutta harvassa on ne mahdollisuudet. Kesäisin onkin sitten monenlaista, mökki toki lopulta niitä auttaa myös karsimaan.
Jokaiseen pyyntöön ja marraskuisiin pikkujoulujen pikkujouluihin ei ole mitään syytä lähteä, fear of missing out (fomo) on osuva termi kyllä. Ei joka viikonloppu tai edes kuukausi tarvitse päästä johonkin. Välillä sen tarvitsee oman mielenterveyden vuoksi ja tässä tapauksessa ”sen” tarkoittaa minulla hetken vapautta vastuista ja vaatimuksista, mielellään enemmän kuin yhden päivän tai sitten ennen valomerkkiä kipitetään nukkumaan, jotta pystyy vastaanottamaan sen mitä aamulla on tullakseen. Pienten lasten kanssa perheessä se on sama aamu oli arki tai ei. Kesällä on mahdollisuuksia ”vapauteen” enemmän, mutta aika nopeasti kun elokuussa arki alkaa, menee ainakin oma fokus terveelliseen elämään ja hyvään arkeen. Joku yksittäinen pikkujoulu ja siitä kohti joulua, odottelemaan kevättä. Koittaa muilla tavoin sitten pitää sosiaalista elämää yllä.
Lemmikki:
Meidän kääpiömäyräkoira on tullut samaan aikaan taloon kuin lapsikin keväällä 2022, kahta vauvaa hoidettiin kunnes toinen oli sisäsiisti. Tämä ei ole ensimmäinen mäyräkoira ja tiedetään, että siitä alkaa myös kulua syntymään, mitä vanhemmaksi mennään. Aikaisemmasta oppineena, hammasterveyteen kannattaa panostaa hyvissä ajoin ja käytän varmasti yhtä usein kuin itsenikin hammasputsauksessa. Ruuanlaatu on myös tärkeää pidemmän päälle, näillä välttää kuluja myöhemmin.
Muutenhan tämä koira ainakin on pieni kooltaan ja kuluiltaan, elokuussa meni 1.39 € kakkapusseihin. Ruokaa on iso säkki ja menee vielä pari kuukautta, mutta hammasputsaus pitää varata lähiaikoina. Siihen menee pari sataa Töölön Veteirassa.
Sijoituslainat, sijoitukset ja luottokortit:
Tämä on sen verran laaja aihe ja oleellinen osa myös mökin rahoitusta, että varaan tälle oman osion. Täällä pyöritellään rahoituskelpoisuus kohdilleen ja järjestetään omarahoitusosuus, kun sen aika on.
Tärkeimpänä juttuna on nyt saada luottokorttien käyttö minimiin ja lyhennettyö ne tyhjäksi/luottorajoja laskettava, jotta oma kuukausitalous tulee tasapainoon ja on plussan puolella. Tämä vaatii jonkin verran sijoitusten myymistä ja muuta toimintaa. Kun talous on tasapainossa näen paljonko tuloja on kasvatettava vai onko niitä kasvatettava. Jos on niin millaisella aikapanostuksella se tehdään ja mistä se aika otetaan.
Montako kesää on jäljellä?
Erika Vikman kertoo Myynnissä – kappaleessaan aiheesta osuvasti. Rahan saaminen on oman ajan myymistä, kun jotain ostaa niin siinä vaihtaa omaa aikaa pois. Näin 40 v korvilla se aika ei enää ole niin huolettomasti tuhlattavissa kuin nuorempana, sitä miettii tarkemmin mihin ja miten aikaa haluaa käyttää nyt ja tulevaisuudessa. Kesällä nousi yhdellä mahtavalla reissulla esiin lausahdus, ”montako kesää on jäljellä?” erään upean miehen toimesta. Terveisiä vaan Hämeenlinnaan hienolle ajattelijalle. Sitä harvempi 20 vuotiaana miettii sellaisia vai mitä?
Kerro kommentit aiheesta: